جريدة هرم مصر حقيقه بدات
كتب احمد المسيري
يعيش كبار السن اليوم حياة أطول ويمارسون نشاطهم لفترة أطول من أي وقت مضى. ولكن ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية وفجوة حماية التقاعد المتزايدة تترك الكثيرين منهم قلقين بشأن كيفية تمويل تقاعدهم وتأمين مستقبلهم بشكل مناسب، وبالتالي يشكل كبار السن سوقًا استهلاكية غير مستغلة تبحث بنشاط عن حلول لمساعدتهم على التقدم في السن بشكل جيد، وتعد هذه فرصة جيدة أمام شركات التأمين للابتكار والتشغيل.
وطبقًا لتقديرات حديثة فإن اقتصاد كبار السن أو الاقتصاد الفضي يبلغ 15 تريليون دولار، وتبلغ قيمة السوق العالمية لتقنية الرعاية لكبار السن أكثر من 13 مليار دولار، وأصبح القطاعان العام والخاص يدركان أن كبار السن يمثلون فرصة جذابة، وخاصة بالنسبة للصناعات التكنولوجية والخدمات الرقمية و المالية.
و يُعدُّ ارتفاع معدل الأعمار في العالم حقيقة لا يمكن غضّ النظر عنها، إذ تشير أبحاث الأمم المتحدة إلى أن عدد كبار السن سيتضاعف عالمياً بحلول عام 2050م، ليصل إلى ما نسبته 25% من السكان، وتحل اليابان في المرتبة الأولى عالمياً في ارتفاع معدل الأعمار، إذ تبلغ نسبة من تتراوح أعمارهم بين 65 عاماً فما أكبر 26.3%من السكان، ومن المتوقع أن يصبح ثلث الشعب الياباني بما نسبته 32.2%من كبار السن بحلول عام 2030م، تليها دول أوروبا، فمن بين199 مليون أوروبي هناك%39 منهم فوق سن الخمسين، وبحلول عام 2025م سيصبح عددهم 222 مليونًا أي 43% من سكان أوربا، وهو ما يؤشر بتغيّر تشكيل الاقتصاد العالمي في المستقبل، وتأتي الولايات المتحدة والصين في مقدمة الدول التي تتزايد فيها نســــب كبار السن، وتُعدُّ الأخيرة أرضاً خِصبة للفرص الاستثمارية لاقتصاد كبار السن، خاصة في قطاعات الصحة والترفيه والسياحة.
الاقتصاد الفضي
وقالت نشرة الاتحاد المصري للتأمين اليوم، يشير مصطلح الاقتصاد الفضي إلى الأنشطة والفرص الاقتصادية التي تنشأ من تقدم عمر السكان، فكون أن هناك عددا لا بأس به من الأشخاص يعيشون حياة أطول وأكثر صحة، فإن ذلك يعكس حقيقة أن هناك شريحة متزايدة من السكان تزيد أعمارهم عن 60 عاماً، وقد أدى هذا التحول الديموغرافي إلى زيادة كبيرة في الطلب على المنتجات والخدمات المصممة خصيصاً لتلبية احتياجات وتفضيلات كبار السن.
وينقسيم هذا القطاع النابض بالحياة إلى مجموعتين متميزتين، هما، كبار السن (الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و75 عاماً) وكبار السن (الذين تبلغ أعمارهم 76 عاماً أو أكثر).
الاقتصاد الفضي بالنسبة لشركات التأمين
ويشير الاقتصاد الفضي بالنسبة لشركات التأمين إلى ظهور واقع جديد يتميز بسمات رئيسية، منها
– وجود زيادة في نسبة الإعالة، مع انخفاض عدد الأفراد في سن العمل إلى عدد الأفراد كبار السن من 4 في عام 2001 إلى أقل من 2 بحلول عام 2050، ويضع هذا التحول أهمية أكبر على توفير أنظمة دعم قوية لفئة المسنين.
– هناك ارتفاع ملحوظ في صافي ثروة الأجيال الأكبر سناً. وفقًا لشركة ماكينزي، من المقرر أن ترتفع قوتهم الشرائية العالمية، لتصل إلى 22 تريليون دولار بحلول عام 2030، ويمثل زيادة ملحوظة بنسبة 40% مقارنة بمستويات أوائل عام 2020، مما يؤكد الإمكانات الاقتصادية الهائلة للاقتصاد الفضي.
– يجب أن ندرك الاهتمام الرقمي المتزايد بين كبار السن، وهو اتجاه متسارع مع تقدم الأجيال الجديدة في السن، حيث تستمر طلاقتهم الرقمية وحرصهم على تبني التكنولوجيا في التوسع، مما يفتح عالماً من الاحتمالات للابتكارات الرقمية المصممة خصيصاً لاحتياجاتهم.
وذكرت نشرة الاتحاد المصري للتأمين أن الاقتصاد الفضي يمثل في جوهره سوقاً ديناميكية سريعة التطور. وبالنسبة لشركات التأمين، من الضروري أن تتفاعل بشكل استباقي مع هذه التركيبة السكانية المتنامية من أجل الحفاظ على قدرتها التنافسية. وهذا يستلزم التعرف على المطالب والتطلعات والتفضيلات الفريدة لكبار السن ومواءمة استراتيجياتها لتلبية احتياجاتهم المتطورة.
كيف يمكن لشركات التأمين التكيف مع تقدم أعمار كبار السن؟
وأضافت نشرة الاتحاد المصري للتأمين، على مر التاريخ، لعب التأمين دورًا حيويًا في حماية الأفراد والشركات من الخسائر المحتملة. فمنذ نشأته لحماية البحارة والتجار من الخسارة الكاملة لبضائعهم، تطور التأمين باستمرار لتلبية الاحتياجات المتغيرة للمجتمع، واليوم، مع تقدم سكان العالم في السن، تواجه شركات التأمين واقعًا جديدًا وهو عدد متزايد من كبار السن النشطين الذين يسعون إلى تجارب جديدة ومثيرة في سنواتهم الأخيرة. ولتلبية احتياجات هذه الفئة السكانية، تتبنى شركات التأمين أساليب مبتكرة وتعمل على تطوير منتجات وخدمات مخصصة.
كيف تتغير احتياجات كبار السن مع تقدم أعمارهم؟
تابعت، لا يوجد جانب واحد لتحديد السمات والتجارب التي تميز “كبار السن” عن الأجيال الأصغر سنا، حيث تتأثر رفاهتهم بجوانب مختلفة و متعددة، بما في ذلك صحتهم، واستقرارهم المالي واستقلالهم وإدماجهم الاجتماعي، و من خلال فهم هذه الديناميكيات المتغيرة، يمكن التعرف على التحديات التي تواجه هذه الفئة السكانية واستكشاف كيف يمكن لشركات التأمين تخصيص منتجاتها لتوفير حلول شاملة لهم.
– الصحة والرفاهية: ترتبط رفاهية كبار السن ارتباطًا وثيقًا بحالتهم الصحية. وتشكل المشكلات الصحية غير المتوقعة مخاوف كبيرة لهذه الفئة السكانية، مما يستدعي الاهتمام بضمان جودة حياتهم بشكل عام. وعلاوة على ذلك، فإن طول العمر المتوقع لكبار السن يؤكد على أهمية الحفاظ على صحتهم طوال فترة حياتهم. وتصبح معالجة احتياجاتهم الصحية وتعزيز التدابير الوقائية جوانب ضرورية لتلبية متطلبات رفاهتهم.
– الاعتبارات المالية: يمكن تقسيم الوضع الاقتصادي للسكان المسنين إلى فئتين، الأولى تتمتع بالراحة المالية، والثانية تضطر لمواجهة الفقر في سن الشيخوخة.
وأكملت نشرة الاتحاد، تركت عواقب الأزمة المالية لعام 2008 عددًا كبيرًا من كبار السن مع الحد الأدنى من المدخرات، مما أدى إلى انخفاض معاشات التقاعد إلى ما دون خط الفقر، ومع ذلك، من الأهمية بمكان ملاحظة أن رفاهية كبار السن لا تحددها الموارد المالية فقط. بل إن النهج الشامل الذي يأخذ في الاعتبار الصحة والإدماج الاجتماعي ضروري للتوصل إلى حل شامل.
– التكنولوجيا كوسيط: لقد أبرزت جائحة كوفيد-19 أهمية التكنولوجيا لكبار السن، حيث أصبحت أداة حيوية للحفاظ على الروابط الاجتماعية ومكافحة العزلة. وقد أظهر جيل طفرة المواليد، على وجه الخصوص، قدرة متزايدة على التكيف التكنولوجي. إن الاعتراف بدور التكنولوجيا كعامل تمكين للمشاركة الاجتماعية والتعلم أمر بالغ الأهمية لشركات التأمين التي تهدف إلى تلبية احتياجات هذه الفئة السكانية بشكل فعال.
– الإدماج الاجتماعي والاستقلال: يتوق كبار السن إلى المشاركة النشطة في المجتمع بشروطهم الخاصة، مع التأكيد على أهمية الإدماج الاجتماعي والاستقلال. و بالنسبة للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 75 عامًا أو أكثر، يتحول التركيز من أدوات التكنولوجيا إلى المساعدة الشخصية والحماية. يصبح الوجود الإرشادي الذي يساعد في الحفاظ على صحتهم، والتنقل بين المخاطر المحتملة (مثل التهديدات عبر الإنترنت)، وتعزيز الروابط الاجتماعية أمرًا محوريًا.
إيجاد النهج الصحيح لخدمة كبار السن
هذا ويتعين على شركات التأمين أن تتعامل مع احتياجات وتطلعات متنوعة، وتلبي مجموعة واسعة من المتطلبات. ويشمل هذا النهج المتعدد الأوجه المنتجات والخدمات الأساسية التي تغطي جوانب مختلفة من حياة كبار السن، من الحماية ضد الأمراض والحوادث إلى الدعم اليومي، والتمويل وإدارة الثروات وخدمات الاستثمار وحتى عروض الرفاهية التي تشمل الأنشطة الاجتماعية وبناء المجتمع، حيث تتمتع شركات التأمين بالقدرة على إنشاء نظام بيئي شامل يعالج الاحتياجات الشاملة لكبار السن. لذلك، من الضروري لشركات التأمين استكشاف وفهم والتواصل مع العقد المتعددة للشبكة الفضية وتطوير منتجات وخدمات مبتكرة تلبي الاحتياجات المتنوعة للسكان المسنين. ومن خلال القيام بذلك، يمكن لشركات التأمين تحسين نوعية الحياة لكبار السن، وتمكين مقدمي الرعاية وأفراد الأسرة، وفي نهاية المطاف تحقيق نتائج صحية أفضل مع توليد فرص عمل جديدة في سوق سريعة النمو.
ومع إمكانات هذا النظام البيئي الواسع، فإن الفرص لا حدود لها. ويمثل هذا التحول النموذجي من التأمين التقليدي إلى نظام بيئي تعاوني مترابط فرصة لتغيير حياة الأفراد وتعزيز مستقبل مشرق لكبار السن. فعلى الرغم من النسيج المعقد للاقتصاد الفضي إلا أنه يكمن بداخله عدد من الإمكانات غير المستغلة.
التحديات التي تواجه شركات التأمين في الاقتصاد الفضي
أشار الاتحاد المصري للتأمين إلى أنه خلال المائتي عام الماضية، تضاعف متوسط العمر المتوقع على مستوى العالم وأصبح الآن فوق السبعين عامًا، ويأتي هذا الارتفاع في متوسط العمر المتوقع مع تحديات جديدة لمجتمعنا، وخاصة لكبار السن الذين يريدون ويحتاجون إلى فرص لحياة أفضل. ولهذا السبب، يقترح الاقتصاد الفضي نماذج أعمال وخدمات جديدة يمكننا تقديمها لكبار السن حتى يتمكنوا من التمتع بحياة أكثر نشاطًا وجودة أفضل، ومن ثم تحتاج صناعة التأمين إلى تحسين عدد من الجوانب المختلفة من أجل تحسين تجربة هذه الفئة من العملاء.
– التحدي الأول هو أن هذا الجيل يضم مجموعات عمرية مختلفة جدًا لديها رغبات وضروريات مختلفة، وبالتالي يتعين على شركات التأمين تكييف كل منتج وتخصيصه لمجموعات عمرية مختلفة. ويعد أحد الحلول لمعالجة هذا التحدي هو تكوين شراكات مع كيانات مختلفة متخصصة في كل تخصص حتى يمكنهم تقديم أفضل الخدمات والحلول لكل شريحة.
– الجانب الثاني الذي يجب مراعاته هو أنه في العديد من شركات التأمين يتم التواصل مع المؤمن عليه في حالتين فقط، هما، عندما يشتري المؤمن عليه الخدمة، عندما يتحقق الخطر المؤمن ضده.
وأشارت النشرة إلى أنه يمكن أن يمر وقت طويل بين هذين الحدثين، وأحيانًا لا يحدث الأخير أبدًا. وهذا يخلق مسافة في العلاقة بين شركة التأمين والمؤمّن عليه مما يؤدي إلى نوع من عدم الثقة بينهما، وفي كثير من الحالات لن يشعر المؤمن عليه بالقيمة التي تضيفها الخدمة إلى حياته، وتابعت، هنا تنشأ العديد من الفرص، وخاصة من خلال إضافة نظام بيئي من الخدمات لكبار السن حيث يمكنهم الشعور بالقرب والارتباط بشركة التأمين، فما يهم العميل هو أن يشعر بالحماية الحقيقية، وهذا هو المصدر الذي يمكن أن تأتي منه القيمة الحقيقية للتأمين.
وتهدف بعض الخدمات إلى بناء علاقة مع العميل حيث يشعر بالإشباع كل يوم من خلال القيام بأنشطة معرفية واجتماعية وجسدية مختلفة، وهنا تتشكل العلاقات الحقيقية، أيضًا، من خلال الاقتراب من العملاء، يمكن للشركات الحصول على بيانات أفضل لتقييم ملف المخاطر الخاص بهم وتقديم خدمات أفضل لهم، بالإضافة إلى ذلك، يصبح العملاء أكثر انفتاحًا على مشاركة بياناتهم ودفع المزيد مقابل خدمات الوقاية من المخاطر، فقدرة شركة التأمين على تقديم حلول ذات قيمة مضافة وفردية وقابلة للتكيف تؤكد بقوة على الوقاية والحد من المخاطر لها تأثير كبير على ولاء العملاء.
ومن التحديات الأخيرة أن هناك طلبًا متزايدًا على العملاء الذين يبدون اهتمامًا كبيرًا بنماذج التأمين الجديدة، يُظهر حوالي 58% من العملاء اهتمامًا قويًا بنماذج التأمين المبتكرة، ومن هنا تبرز أهمية توفر نماذج الأعمال الجديدة، بما في ذلك النظم البيئية الذكية، وخدمات الوقاية من المخاطر ذات القيمة المضافة وهو ما يمثل لشركات التأمين فرصة الابتكار وتوليد الإيرادات ومساعدة المستهلكين في نفس الوقت. وكما ذكرنا من قبل، يبحث العملاء عن القيمة ويريدون الشعور بالحماية طوال حياتهم، وليس فقط عند وقوع حادث، مؤكدة أن شركات التأمين تحتاج إلى إعادة تقييم مسؤولياتها التقليدية وتبني نهج النظام البيئي للسعي إلى الابتكار وتوفير قيمة عالية الجودة لعملائها.
كيف يمكن للشيخوخة أن تكون مصدرًا قويًا للنمو الاقتصادي؟
نشرة الاتحاد: من الواضح أن هناك وجهين لعملة الشيخوخة وطول العمر، التحديات والفرص. فحين يصبح تجمع كبار السن أكبر، يتقلص الجيل الأصغر سنًا في العدد.مع وجود عدد أقل من الأفراد في أوساط العمل، تصبح قوانين التقاعد وأنظمة الرعاية الاجتماعية وأنظمة الرعاية الصحية غير مستدامة. هذا هو التحدي. إن جيل الستين عامًا ليس فقط أسرع مجموعة مستهلكة نموًا، بل إنهم يتمتعون أيضًا بقوة إنفاق أعلى بشكل متزايد.وفقًا لشركة ماكينزي، سيمثل القطاع الفضي 60 في المائة من نمو الاستهلاك. ووفقًا للمفوضية الأوروبية، فإن الاقتصاد الفضى في أوروبا هو حاليًا ثالث أكبر اقتصاد في العالم، بعد الولايات المتحدة والصين فقط. بقيمة 5.7 تريليون يورو بحلول عام 2050. لذا، فإن اقتصاد الفضة هذا يمثل فرصة ذهبية.”
الاحتياجات الأساسية للمستهلكين من كبار السن
– الحاجة الأولى: الرغبة في الحفاظ على الاستقلالية
يتم تلبية هذه الحاجة من خلال ربط أجهزة المنزل الذكي مع الحلول البتكنولوجية حتى يتمكن كبار السن من الاعتماد على أنفسهم في المنزل لفترة أطول. وعلى سبيل المثال، أنشأت شركة التأمين الإيطالية Reale Mutua منصة شقق سكنية في تورينو، وهي عبارة عن مفهوم مبنى سكني، مع مجموعة من الخدمات المتعلقة بالمنزل، والتي تأتي أيضًا مع خدمات الرعاية الصحية الرقمية.
– الحاجة الثانية: الصحة
يؤدي تشجع العديد من شركات التكنولوجيا المستهلكين على البقاء بصحة جيدة، ما يساهم في انخفاض حالات دخول المستشفيات، وزيارات العيادات الخارجية.
– الحاجة الثالثة: الرعاية
يشير مصطلح الرعاية هنا إلى دعم المرضى عن بُعد والرعاية الذاتية، وبالتالي تتحول الرعاية إلى بيئة رعاية غير تقليدية في المنزل. ويمكن أن تلعب الأجهزة القابلة للارتداء دورًا محوريًا في هذا.
– الحاجة الرابعة: السلامة
يرغب كبار السن في البقاء في المنزل، بينما يريد أبناؤهم التأكد من أن والديهم آمنون فعلى سبيل المثال يحتاج الأبناء إلى التأكد من الإغلاق المحكم للأبواب والنوافذ، وبالتالي يشكل إنترنت الأشياء وأجهزة الاستشعار والاتصال كلها جزء من الحل بالفعل.
ما الدور الذي يمكن أن تلعبه شركات التأمين؟
أضافت نشرة الاتحاد المصري للتأمين، من الواضح أن شركات التأمين والمؤسسات المالية الأخرى تلعب دورًا حاسمًا في الشكل الذي ستبدو عليه حياة المسنين في الاقتصاد الفضي، ولكن من الواضح أيضًا أن الاهتمام بدفع المعاش التقاعدي الشهري أو سداد العلاج الصحي غير كافٍ فإذا كانت شركات التأمين ترغب حقًا في اغتنام الفرص التي يوفرها الاقتصاد الفضي، فعليها تبنى المنتجات التي تهدف إلى تلبية هذه المجالات الأربعة من الاحتياجات: “الاستقلال – الصحة – الرعاية – السلامة”.
كيف تقوم شركات التأمين بممارسة هذا الدور؟
لا يقتصر دور شركة التأمين على توفير المال فقط بل عليها أن توفر أيضًا مجموعة من الخدمات للتأكد من أن كبار السن يمكنهم البقاء في منازلهم وأن الرعاية متاحة إذا لزم الأمر، حيث يمكن لشركات التأمين إنشاء مقترحات جديدة بما في ذلك حلول المنزل الذكي وخدمات العقارات وجميع أنواع خدمات الرعاية الصحية الشخصية.
رأي الاتحاد المصري للتأمين
على الرغم من أن المجتمع المصري يعتبر مجتمعًا فتيًا، حيث تشكل الفئة العمرية أقل من 15 عامًا حوالي ثلث عدد السكان بنسبة 32.6%، فيما تمثل الفئة العمرية أكثر من 65 عاماً نسبة 5% فقط، إلا أن ذلك يعني أن عدد الأفراد المنتمين لهذه الفئة يبلغ حوالي 5.6 مليون نسمة وهو عدد يستحق أن توليه صناعة التأمين اهتمامها، فالمطلوب الآن أن تتبنى شركات التأمين تفكير جديد لخلق بيئة داعمة لهذه الشريحة سريعة النمو. و أن تحرص على توسيع نطاق المنتجات التي تمنح الناس قدراً أكبر من الأمان والثقة حتى يتمكنوا من الإنفاق دون خوف من تجاوز مصدر دخلهم، وهو أمر مهم للمجتمع ككل.
ويسعى الاتحاد من خلال نشرته إلى تحفيز قطاع التأمين على البحث عن المزيد من الفرص لتعزيز وإثراء هذا القطاع عن طريق محاولة إستغلال الفرص غير المستغلة وذلك من خلال إيجاد فئات جديدة من العملاء وتصميم المنتجات التي تلبى إحتياجاتهم مما يزيد من معدل إنتشار التأمين.
