التامين الرقمي اتجهات النمو وتوقعات المستقبل

كتب محمد خالد

المقدمة
تعتبــر التقنيــات الرقميــة أحــد أبــرز التطــورات التــي تشــهدها مختلــف
الصناعــات فــي العصــر الحديــث، وصناعــة التأميــن أحــد الصناعــات
التــي تواكــب التقــدم التكنولوجــي الســريع وتحقيــق متطلبــات
العمــاء للحصــول علــى خدمــات فوريــة ومرنــة.
لــذا فقــد أصبــح التحــول الرقمــي ضــرورة ملحــة لشــركات التأميــن
التــي تســعى إلــى تحقيــق النمــو فــى الســوق.
مــن خــال اعتمــاد التقنيــات الرقميــة مثــل الــذكاء االصطناعــي،
تحليـات البيانـات الكبيـرة، وتقنيـات Blockchain ّ والتـي تمكـن شـركات
التأميـن مـن تحسـين كفاءتهـا التشـغيلية، وتقليـل التكاليـف، وتقديـم
خدمــات مبتكــرة تلبــي احتياجــات العمــاء بشــكل أفضــل.
هــذه التحــوالت لــم تؤثــر فقــط فــى كيفيــة تقديــم الخدمــات
التأمينيــة، بــل أســهمت أيضًــا فــي إعــادة تشــكيل نمــاذج األعمــال
التقليديــة فــي هــذه الصناعــة لتحقيــق النمــو المســتدام، وتحســين
قــدرة الشــركات علــى المنافســة مــن خــال تقديــم تجربــة عميــل
متميــزة تعتمــد علــى الســرعة، الكفــاءة، والمرونــة.

مفهوم التأمين الرقمي
التأميـن الرقمـي هـو تحويـل خدمـات التأميـن التقليديـة إلـى خدمات
رقميــة ممــا يســهل علــى العمــاء الحصــول علــى الخدمــات التأمينيــة
دون الحاجــة إلــى التعامــل المباشــر مــع شــركة التأميــن .
يتيــح التأميــن الرقمــي للعمــاء الوصــول إلــى منتجــات وخدمــات
تأمينيــة متنوعــة عبــر منصــة إلكترونيــة أو عبــر اإلنترنــت. وتســتخدم
هــذه المنصــات الخوارزميــات الرقميــة لتســعير التغطيــات التأمينيــة

االتجاهات الحالية في التأمين الرقمي:
التحــول الرقمــي: بــدأت العديــد مــن شــركات التأميــن تعتمــد علــى التكنولوجيــا الرقميــة لتحســين
تجربــة العمــاء، مــن خــال منصــات إلكترونيــة وتطبيقــات مخصصــة لتســهيل عمليــة شــراء التغطيــات التأمينيــة
وتقديــم المطالبــات حــال تحقــق الخطــر المؤمــن عليــه.
الــذكاء االصطناعــي وتحليــل البيانــات: اســتخدام تطبيقــات الــذكاء االصطناعــي لتحليــل
البيانــات وتقديــم حلــول تأمينيــة مخصصــة والتنبــؤ بالمخاطــر وتحديــد التغطيــات التأمينيــة التــي تالئــم الخطــر
بشـكل أكثـر دقـة.
التأميــن كخدمــة )Service a as Insurance): انتشــار مفهــوم التأميــن كخدمــة، حيــث
يمكــن لألفــراد والشــركات الوصــول إلــى منتجــات التأميــن بســهولة عبــر منصــات رقميــة دون الحاجــة إلــى
التعامــل المباشــر مــع شــركة التأميــن بمــا يحقــق تجربــة أفضــل للعمــاء .
Blockchain: اســتخدام تلــك التقنيــة فــي تأميــن المعامــات وتســهيل إصــدار الوثائــق وتقليــل االحتيــال
فــي التأميــن.

مسـتقبل التأمين الرقمي بقطاع التأمين
زيــادة االعتمــاد علــى تحليــل البيانــات الضخمــة : مــن المتوقــع أن تســتمر شــركات
التأميــن فــي زيــادة اعتمادهــا علــى تحليــل البيانــات الكبيــرة لتحســين التنبــؤ بالمخاطــر وإدارة المطالبــات.
اسـتخدام التكنولوجيـا القابلـة لالرتـداء: مثـل أجهـزة قيـاس اللياقـة البدنيـة، حيـث تلعـب
هــذه التكنولوجيــا دورا كبيــر فــي جمــع البيانــات وتحديــد التغطيــات التأمينيــة المناســبة للخطــر.
تطويـر الخدمـة المقدمـة للعمـاء: تسـعى الشـركات إلـى تحسـين تجربـة العمـاء مـن خـال
توفيــر التكنولوجيــا الرقميــة و التــي تتيــح للعمــاء ســهولة التعامــل باإلضافــة إلــى تقديــم دعــم للعمــاء عبــر
تقنيــات الــذكاء االصطناعــي.
التوســع فــي أســواق جديــدة: تســعى شــركات التأميــن إلــى دخــول أســواق جديــدة
وفتــح فــرص لعمــاء جــدد.
االبتـكار فـي نمـاذج األعمـال: تهتـم شـركات التأميـن بإعـداد نمـاذج أعمـال جديـدة وتحسـين
ً عملياتهــا وتقديــم خدمــات أكثــر تخصصــا فــي قطــاع التأميــن، مثــل التأميــن عنــد الطلــب، حيــث يمكــن للعمــاء
شـراء التغطيـة حسـب الحاجـة، مثـال: التأميـن علـى رحلـة قصيـرة أو حـدث خـاص

المزايا التـي يقدمها التأمين الرقمي
خفض التكلفة
نجحــت التكنولوجيــا فــي ســد الفجــوة بيــن شــركة التأميــن والعميــل
إلــى حــد كبيــر ، ويرجــع توافــر المعلومــات الفوريــة عــن طريــق
التقنيــات الرقميــة والتــي تســهل وجــود اتصــال مباشــر بيــن شــركة
التأميـن والعميـل مـن خـال عـده قنـوات رقميـة ممـا يسـاهم بشـكل
كبيــر فــى تقليــل التكاليــف التشــغيلية.

اكتشاف االحتيال:
يعــد االحتيــال فــي مجــال التأميــن مشــكلة تواجــه شــركات التأميــن
وتعتمــد تطبيقــات التأميــن الرقميــة بشــكل كبيــر علــى حجــم البيانــات
التــي تســاعد شــركات التأميــن علــى أداء وظائفهــا بشــكل أفضــل
وحصــول العمــاء علــى التســعير المناســب للتغطيــات التأمينيــة ، فمــن
خــال البيانــات واســتخدام التحليــات التنبؤيــة يتــم الكشــف عــن
االحتيــال فــى المطالبــات و تحديــد التغييــر فــي ســلوك العمــاء.
وبمســاعدة الــذكاء االصطناعــي ، يمكــن مراجعــة كميــات كبيــرة مــن
البيانـات بكفـاءة أكبـر، ممـا يسـمح بكشـف االحتيـال قبـل حـدوث أي
ضــرر ، كمــا يمكــن للــذكاء االصطناعــي مســاعدة العمــاء فــي تحديــد
المخاطــر المحتملــة المرتبطــة بمطالبــات محــددة واتخــاذ قــرار أفضــل
بشـأن شـراء وثائـق التأميـن .

سهولة إجراء العمليات
توفــر المعامــات الرقميــة ســهولة فــى إجــراء مختلــف العمليــات
المتعلقــة بالتأميــن ســواء إصــدار التغطيــات التأمينيــة أو تســوية
المطالبــات عبــر اإلنترنــت فــي أي مــكان وفــي أي وقــت، ممــا يوفــر
الراحــة للعمــاء ويحســن تجربــة العميــل بشــكل عــام .
الميزة التنافسية
تتبنـى شـركات التأميـن االسـتثمار فـي التكنولوجيـا الرقميـة والتقنيـات
الناشــئة مثــل الــذكاء االصطناعي/التعلــم اآللــي، وإنترنــت األشــياء، و
Blockchain، ومــا إلــى ذلــك حيــث تتيــح التكنولوجيــا الرقميــة للعمــاء
الوصــول إلــى وثائــق التأميــن الخاصــة بهــم بــكل ســهولة، وتقديــم
المطالبــات، ودفــع أقســاط التأميــن مــن خــال نظــام رقمــي واحــد
واتخــاذ قــرارات مســتنيرة عنــد الحاجــة . لــذا يجــب علــى شــركات
التأميــن االســتثمار فــي التكنولوجيــا الرقميــة لمواكبــة المنافســة فــي السوق

ضمان االمتثال للمعاييـر التنظيمية والرقابية
االلتــزام بتطبيــق القوانيــن واللوائــح المحليــة والدوليــة التــي تنظــم
التأميــن الرقمــي، مثــل قوانيــن حمايــة البيانــات والخصوصيــة،
ومتطلبــات الترخيــص، ولوائــح مكافحــة االحتيــال.
المزايا التـي يقدمها التأمين الرقمي
ما هي منصة التأمين الرقمية؟
منصــات التأميــن الرقميــة هــى أنظمــة تكنولوجيــة متكاملــة تســتخدم لتقديــم وإدارة
وتحسـين خدمـات التأميـن عبـر القنـوات الرقميـة. و قـد تـم تصميـم هـذه المنصـات لتبسـيط
عمليــات شــركات التأميــن مــن خــال ميكنــة اإلجــراءات، وتحســين تجربــة العمــاء، وتوفيــر رؤى

مســتندة إلــى البيانــات.
العائد من اســتخدام المنصات الرقمية على شركات التأمين :
ميكنة عمليـة إصدار وتجديد وتحديث الوثائق
حيــث يمكــن للعمــاء شــراء وتجديــد الوثائــق وعقــود التأميــن عبــر
اإلنترنــت .
معالجــة المطالبــات :ســهولة التعامــل مــع مطالبــات التأميــن والتــي تشــمل تقديــم المطالبــات،
التحقــق منهــا، وتســويتها.
التعامــل مــع العمــاء: مــن خــال اســتخدام روبوتــات الدردشــة، وتطبيقــات الهواتــف الذكيــة،

والبوابــات اإللكترونيــة لتوفيــر وصــول ســهل للمعلومــات والدعــم وخيــارات الخدمــة الذاتيــة للعمــاء.

تحليـل البيانـات : مـن خـال اسـتخدام تحليـات البيانـات الضخمـة والـذكاء االصطناعـي لتحليـل سـلوك
العمــاء، وتقييــم المخاطــر، وتحســين نمــاذج التســعير للتغطيــات التأمينيــة المختلفــة.
االمتثــال والتقاريــر: ضمــان امتثــال شــركات التأميــن المنتجــات والعمليــات التأمينيــة للمتطلبــات
التنظيميــة، مــع إعــداد تقاريــر مميكنــة.
نوع التقنيات المستخدمة:
الحوســبة الســحابية: ّ تمكــن المنصــات مــن التوســع والمرونــة، وتوفيــر التكاليــف
مــن خــال اســتضافة خدمــات التأميــن والبيانــات علــى منصــات ســحابية.
الــذكاء االصطناعــي وتعلــم اآللــة: يســتخدم لتقييــم المخاطــر، واكتشــاف
االحتيــال، وتقديــم توصيــات مخصصــة للمنتجــات، والتحليــات التنبؤيــة.
Blockchain: ً توفــر الشــفافية واألمــان فــي المعامــات، وخاصــة فــي التحقــق مــن
المطالبــات وإدارة العقــود.
المزايا
تحسـين الكفـاءة: :سـهولة التعامـل مـع مطالبـات التأميـن والتـي تشـمل تقديـم
المطالبـات، التحقـق منهـا، وتسـويتها.

تعزيــز تجربــة العمــاء: يمكــن للعمــاء الوصــول إلــى الخدمــات فــي أي وقــت
ومــن أي مــكان، مــع مســتوى أعلــى مــن الراحــة والشــفافية.
القــرارات المســتندة إلــى البيانــات: توفــر المنصــات بيانــات وتحليــات تســاعد
شــركات التأميــن علــى اتخــاذ قــرارات مســتنيرة بشــأن االكتتــاب، والتســعير، والتفاعــل
مــع العمــاء.
االبتــكار والمرونــة: ّ تمكــن المنصــات الرقميــة شــركات التأميــن مــن التكيــف بســرعة
مـع تغيـرات السـوق، وإطـاق منتجـات جديـدة، وتلبيـة االحتياجـات المتغيـرة للعمـاء.
وعلــى ســبيل المثال:تســتفيد شــركات التأميــن التكنولوجيــة مثــل
”Lemonade ”و“Osca ”مــن المنصــات الرقميــة لتقديــم منتجــات
تأمينيــة مبتكــرة تركــز علــى العمــاء.
حجم سـوق منصات التأمين الرقمية من 2022-2028
بلغــت قيمــة الســوق العالميــة لمنصــات التأميــن الرقميــة 81.7 مليــار
دوالر فــى عــام 2023 ومــن المتوقــع أن ينمــو بمعــدل نمــو ســنوي
مركــب قــدره 13.8% ليصــل إلــى 156.0مليــار دوالر بحلــول عــام 2028 .

التحاد المصري للتأمين
تعزيــز تجربــة العمــاء: يمكــن للعمــاء الوصــول إلــى الخدمــات فــي أي وقــت
ومــن أي مــكان، مــع مســتوى أعلــى مــن الراحــة والشــفافية.
القــرارات المســتندة إلــى البيانــات: توفــر المنصــات بيانــات وتحليــات تســاعد
شــركات التأميــن علــى اتخــاذ قــرارات مســتنيرة بشــأن االكتتــاب، والتســعير، والتفاعــل
مــع العمــاء.
االبتــكار والمرونــة: ّ تمكــن المنصــات الرقميــة شــركات التأميــن مــن التكيــف بســرعة
مـع تغيـرات السـوق، وإطـاق منتجـات جديـدة، وتلبيـة االحتياجـات المتغيـرة للعمـاء.
وعلــى ســبيل المثال:تســتفيد شــركات التأميــن التكنولوجيــة مثــل
”Lemonade ”و“Osca ”مــن المنصــات الرقميــة لتقديــم منتجــات
تأمينيــة مبتكــرة تركــز علــى العمــاء.
حجم سـوق منصات التأمين الرقمية من 2022-2028
بلغــت قيمــة الســوق العالميــة لمنصــات التأميــن الرقميــة 81.7 مليــار
دوالر فــى عــام 2023 ومــن المتوقــع أن ينمــو بمعــدل نمــو ســنوي
مركــب قــدره 13.8% ليصــل إلــى 156.0مليــار دوالر بحلــول عــام 2028 .
9 نشرة االتحاد المصري للتأمين
ويشــير ســوق منصــات التأميــن الرقميــة إلــى المشــهد المتطــور
للحلـول التكنولوجيـة المصممـة خصيصًـا لقطـاع التأميـن حيـث تدمـج
هــذه المنصــات تقنيــات رقميــة مختلفــة مثــل الــذكاء االصطناعــي
والتعلــم اآللــي وBlockchain والحوســبة الســحابية بهــدف تبســيط
عمليــات التأميــن وتعزيــز تجربــة العمــاء وتحســين الكفــاءة اإلجماليــة
عبــر سلســلة قيمــة التأميــن . كمــا أنهــا توفــر لشــركات التأميــن أدوات
شــاملة إلدارة التغطيــات والمطالبــات واالكتتــاب وقنــوات التوزيــع
فــي بيئــة رقميــة مترابطــة.

التحديــات التــي تواجههــا ســوق منصــات
التأميــن الرقميــة العالميــة
األنظمة القديمة المعقدة
ال تــزال العديــد مــن شــركات التأميــن تعمــل بأنظمــة قديمــة يصعــب
دمجهـا مـع المنصـات الرقميـة المعاصـرة. ويعـد ذلـك مـن التحديـات
الرئيسـية أمـام االنتقـال مـن األنظمـة التقليديـة الـى قبـول المنصـات

الرقميــة الجديــدة

أمن البيانات
ً تشـكل إدارة البيانـات الماليـة والشـخصية للعمـاء جـزءا كبيـر مـن آليات
ً عمـل شـركات التأميـن. ورغـم أن األمـر قـد يكـون صعبًـا ومكلفـا، فـان
اتخـاذ التدابيـر واإلجـراءات نحـو أمـن البيانـات مثـل التشـفير وحـدود
الوصـول والتخزيـن اآلمـن للبيانـات أمـر بالـغ األهميـة.
تكاليف التنفيذ والصيانة
يتطلــب تنفيــذ منصــة التأميــن الرقميــة اســتثمارا ً كبيــرا فــي البنيــة
األساســية والتدريــب والتكنولوجيــا. باإلضافــة إلــى تكاليــف عمليــات
التجديــد والصيانــة المســتمرة لتلــك المنصــات.
ندرة المهارات
هنــاك حاجــة إلــى المعرفــة المتخصصــة فــي مجــاالت مثــل تطويــر
البرمجيــات والــذكاء االصطناعــي وتحليــل البيانــات لدعــم التحــول
الرقمــي لصناعــة التأميــن. لــذا فقــد يكــون أحــد القيــود هــو االفتقــار
إلــى األفــراد المؤهليــن الذيــن لديهــم معرفــة بتكنولوجيــا التأميــن .
المنافســة مــع الشــركات الناشــئة فــي مجــال التأميــن
ا لتكنو لو جــي
تتنافــس الشــركات الناشــئة فــي مجــال التأميــن التكنولوجــي مــع
شــركات التأميــن فــي اســتخدام التكنولوجيــا التــي تقــدم حلــول
تأميــن رقميــة .وقــد تجــد الشــركات التأميــن صعوبــة فــي مواكبــة
االبتــكار الســريع واالســتراتيجيات التــي تركــز علــى العمــاء التــي
تنتهجهــا هــذه الشــركات الناشــئة.
12 نشرة االتحاد المصري للتأمين
ســوق منصــات التأميــن الرقميــة حســب نــوع
التأميــن
تأمين الحياة:
منصــات متخصصــة فــي دعــم منتجــات وعمليــات التأميــن علــى
الحيــاة، بمــا فــي ذلــك إصــدار الوثائــق، والمعاشــات التقاعديــة،

وتخطيــط التقاعــد، وإدارة المطالبــات.
تأمين الممتلكات والحوادث :
منصــات مصممــة خصيصًــا إلدارة تأميــن الممتلــكات علــى ســبيل
المثــال، تأميــن المنــزل، و تأميــن الســيارات و التأميــن ضــد الحــوادث .
التأمين الصحي:
منصــات تركــز علــى منتجــات وخدمــات التأميــن الصحــي، بمــا فــي
ذلــك خطــط الرعايــة الصحيــة الفرديــة، و الرعايــة الصحيــة الجماعيــة،

وإدارة مطالبــات الرعايــة الصحيــة.
أنواع خاصة من التأمين:
منصــات تخــدم أنــواع خاصــة مــن التأميــن: مثــل تأميــن الســفر،
وتأميــن الحيوانــات األليفــة، والتأميــن الســيبراني، وغيرهــا مــن أنــواع

التغطيــات المتخصصــة.

ينقســم ســوق منصــات التأميــن الرقميــة مــن
حيــث االســتخدام إلــى:
منصــات تســتخدمها شــركات التأميــن لتحديــث عملياتهــا
وتحســين كفاءتهــا وتعزيــز تجــارب عمالئهــا
منصــات يســتخدمها وكالء وسماســرة التأميــن: ّ حيــث تمكنهــم
مــن الحصــول علــى الوثائــق والتغطيــات التأمينيــة وإجــراء المقارنــة
وإدارة متطلبــات العمــاء.
منصـات يسـتخدمها طـرف ثالـث: )TPAs )و ذلـك إلدارة عمليـات
التأميــن نيابــة عــن شــركات التأميــن أو أصحــاب العمــل أو الكيانــات
األخــرى

منصــات يســتخدمها شــركات تكنولوجيــا التأميــن الناشــئة:
وهــي منصــات التأميــن الرقميــة التــي طورتهــا شــركات تكنولوجيــا
التأميــن الناشــئة لتحــل محــل نمــاذج التأميــن التقليديــة وتقــوم
بتقديــم حلــول مبتكــرة.

رأي االتحاد
ً مــن المتوقــع أن يشــهد التأميــن الرقمــي نمــوا ً متســارعا فــي
الســنوات القادمــة، مــن خــال اســتخدام التقنيــات الجديــدة مثــل
الــذكاء االصطناعــي وإنترنــت األشــياء وغيرهــا مــن التقنيــات الحديثــة
والتــي تعــد بمثابــة عامــل رئيســي فــي إحــداث التغييــر فــي قطــاع
التأميــن وخلــق فــرص كبيــرة لشــركات التأميــن لزيــادة القــدرة
التنافســية واإلنتاجيــة والكفــاءة مــع تحســين التجــارب الرقميــة
للعمــاء.
ً وتولـى الهيئـة العامـة للرقابـة الماليـة اهتمامـا ً كبيـرا بتطبيـق التحـول
الرقمـي مـن خـال توقيـع شـراكات اسـتراتيجية بيـن قطاعـي التأميـن
واالتصــاالت والجهــاز القومــي لتنظيــم االتصــاالت لتســريع التحــول
الرقمــي والشــمول المالــي.
ومــن جانبــه قــام االتحــاد المصــري للتأميــن بالعمــل بشــكل مســتمر
لدعــم وتشــجيع شــركات التأميــن المصريــة نحــو التحــول الرقمــي،
ويأتـي هـذا االهتمـام إيمانًـا بأهميـة التقنيـات الرقميـة فـي تطويـر
ً صناعــة التأميــن وجعلهــا أكثــر كفــاءة وابتــكارًا، وتلبيــة الحتياجــات
العمــاء فــى الحصــول علــى خدمــات تأمينيــة ســريعة وســهلة.

وقــد قــام االتحــاد بعــدة خطــوات بهــدف دعــم وتعزيــز التكنولوجيــا
الرقميــة فــي قطــاع التاميــن والتــي مــن أهمهــا:
إنشـاء لجنة فنية متخصصة للتحول الرقمي.
قيـام عـدد مـن اللجـان الفنيـة باالتحـاد بإعـداد الدراسـات حـول آليـة اإلصـدار
اإللكترونـي لبعـض وثائـق التأميـن فـي عـدد مـن فـروع التأميـن المختلفـة.
قــام االتحــاد بتنظيــم عــدد مــن النــدوات حــول كيفيــة تطبيــق التقنيــات
الخاصـة بالتكنولوجيـا الرقميـة فـي صناعـة التأميـن، كمـا قـام االتحـاد بإفـراد
إحــدى جلســات ملتقــى شــرم الشــيخ الســادس، والــذى ســيعقد خــال
الفتــرة مــن 9-11 نوفمبــر ،2024 لمناقشــة آليــة التعامــل مــع عالــم متســارع
الخطــى نحــو التكنولوجيــا الرقميــة والــذكاء االصطناعــي.

تنبيه
تســتعرض نشــرات االتحــاد المصــري للتأميــن الممارســات والبحــوث
العالميــة والمحليــة بهــدف اطــاع قطــاع التأميــن المصــري علــى اهــم
المسـتجدات مـع ذكـر المصـادر وفقـا ألسـاليب التوثيـق العلمـي المتعـارف
عليهــا.
وبالتالــي فــإن العديــد مــن االراء والتجــارب واالحصائيــات قــد ال تعبــر
بالضــرورة عــن رأي االتحــاد كمــا أن اإلتحــاد غيــر مســئول عــن المعلومــات
والنتائــج التــي تــرد بتلــك الدراســات او البحــوث ، وان مــا يعبــر عــن رأي
األتحــاد هــو الجــزء المعنــون » رأي االتحــاد« فقــط.

/insurance-digital-benefits-business-six-top/blog/com.cigniti.www://https –
html-144303624.market-platform-insurance-digital/Reports-Market/com.marketsandmarkets.www://https –
/market-platform-insurance-digital/product/com.verifiedmarketresearch.www://https –
platforms-software-insurance-of-haves-must-seven-top-the/com.insurtechinsights.www://https –
/AI#trends-technology-insurance/com.fintech-adacta.blog://https –
/insurance-transformation-digital/blog/com.walkme.www://https –
/eg.gov.fra://http